ファクタリングの償還請求権とは？あり・なしの違いや注意点も解説！

ファクタリングは、素早く資金調達できるとして多くの事業者から注目されています。しかし、償還請求権ありとなしでは、内容がまったく異なるので注意してください。

今回は、ファクタリングの償還請求権について説明します。

あり・なしの違いはもちろん、それぞれのメリットとデメリットも紹介するので、参考にしてください。

ファクタリングの償還請求権とは

償還請求権とは、債務の責任範囲を限定せず、金銭債権を全額請求できる権利のことです。

例えば、A社がB社にサービスを提供したとしましょう。この場合、A社がB社の売掛債権をもっています。A社はその売掛債権をC社に譲渡しました。

しかし、約束の日になってもB社からC社に売掛金が支払われません。このときに償還請求権があると、C社はA社に支払いの請求ができます。

償還請求権がない場合は、B社にしか請求できません。

このように、償還請求権の有無で後々のリスクが変わってきます。契約を結ぶ際は、メリット・デメリットを天秤にかけて、しっかり考えるようにしましょう。

ファクタリングの償還請求権あり・なしの違いと特徴

ファクタリングには、以下2種類の契約方法があります。

• リコースファクタリング：償還請求権あり
• ノンリコースファクタリング：償還請求権なし

2つの契約の違いは、売掛金を回収できない場合の弁済責任です。

これは先ほどの概要で説明したので、理解した人が多いでしょう。その上で、償還請求権あり・なしの特徴をさらに深掘りして説明します。

償還請求権ありの特徴

償還請求権ありの契約は、リコース契約(ウィズリコース)と言います。リコースファクタリングは、主に銀行や賃金業者が提供するファクタリングサービスによくみられます。

契約書に償還請求権特約や買い戻し特約などが記載されていれば、リコースファクタリングです。

売掛金の回収が不可能になった場合は、売却した売掛債権を買い戻す必要があります。

そのため、売掛債権を売却して資金調達するという認識ではなく、売掛債権を担保にして借入をするという認識の方が正しいと言えます。

実際、過去の判例でもリコースファクタリングは、債権譲渡契約ではなく金銭消費貸借契約を結ぶ融資であると判断されました。なお、リコースファクタリングで契約を結ぶ場合は、手数料ではなく利息を支払います。

償還請求権なしの特徴

償還請求権なしの契約は、ノンリコース契約です。ノンリコースファクタリングで契約を結んだ場合、売掛金譲渡と同時に未回収リスクもファクタリング会社に移転します。

そのため、売掛金の回収が不可能になっても、その責任はファクタリング会社が負います。

利用者が弁済する必要はないので、安心できますね。ノンリコースファクタリングは、債権譲渡契約です。借入ではないので、手数料を支払います。なお、支払う手数料はファクタリング会社独自の審査基準によって変動します。

ファクタリングを償還請求権ありで利用するメリット・デメリット

メリット

償還請求権ありのファクタリングは、融資に該当します。融資なので、発生するのは金利です。この金利が低くなりやすいのが、ファクタリングを償還請求権ありで利用するメリットです。

通常よりもお得にファクタリングを利用できるため、納得のいく資金調達が実現しやすいでしょう。

デメリット

ファクタリングを償還請求権ありで利用するデメリットは、現金化まで時間がかかることです。補填リスクが伴うといったデメリットもあります。ここでは、各デメリットの詳細について説明します。

現金化まで時間がかかる

融資では、売掛先の信用力・利用者の返済能力・保証人の有無など、さまざまなことを確認します。そのため、申し込みから審査完了までは少し時間がかかります。審査に時間がかかれば、当然入金日数も長くなるでしょう。

最短即日入金はほぼ期待できないので、注意してください。

補填リスクが伴う

万が一、売掛先から回収が不可能となった場合は、利用者が売掛先の代わりに資金を補填する必要があります。

手元資金に余裕がなければ、会社の経営状況は悪化してしまいますよね。当然、補填が遅れれば財務管理が甘かったとして、銀行や取引先からの信用を失います。

そのまま負のループに入る可能性もあるため、償還請求権ありで契約を結ぶ際はしっかり計画を立てるようにしましょう。

ファクタリングを償還請求権なしで利用するメリット・デメリット

メリット

ファクタリングを償還請求権なしで利用するメリットは、未回収リスクを負わずに済むことです。素早く資金を調達できるといったメリットもあります。ここでは、各メリットの詳細について説明します。

未回収リスクを負わずに済む

償還請求権なしで契約を結べば、万が一売掛先から回収不可能となっても利用者に責任を問われることはありません。

手数料以外の金銭的な負担を心配せずにサービスを利用できるため、比較的安心できるでしょう。

また、補填資金の用意をしておく必要もありません。調達した資金は自由に使えます。使える資金の額も多いので、うまく使えば素早く事業を成長させられるでしょう。

素早く資金を調達できる

ファクタリングの審査では、主に売掛先の信用力をチェックされます。利用者の信用力はあまりチェックされず、審査項目が少ないため素早い資金調達が実現しやすいでしょう。

利用するファクタリング会社によっては、最短即日で資金調達が実現します。

申し込み・審査に必要な書類も少ない傾向にあるため、書類準備の手間もかかりませんよ。「急ぎで資金を調達したい」という人は、償還請求権なしのファクタリングを利用することをおすすめします。

デメリット

償還請求権なしの契約は、未回収リスクをファクタリング会社が負います。リスクはファクタリング会社の方が大きいため、契約を結ぶ際の手数料は高く設定される傾向があります。手数料の相場は、以下の通りです。

• 2社間ファクタリングの手数料の相場：10〜30%
• 3社間ファクタリングの手数料の相場：1〜9%

初回は、どちらの契約形態でも上限に近い手数料が適用される可能性が高いでしょう。

償還請求権ありのファクタリングには注意するべき理由

ファクタリングを償還請求権ありで利用する際は、必ず「その業者は賃金業登録がされているか」を確認してください。

賃金業登録がされていない会社が償還請求権ありでの契約を求めるのは違法だからです。

そのため、その業者は悪徳業者の可能性が高いと言えます。悪徳業者と契約を結ぶと、法外な金利を適用させられたり悪質な取り立てが行われたりします。

利用者は非常に不利な条件で契約を結ぶことになるため、十分注意してください。

ファクタリングを償還請求権なしで利用する際のコツ

償還請求権なしだと、利用者にとって少し不利な内容で契約の説明をされる場合があります。もちろん、ある程度の妥協は必要ですが、完全に諦める必要はありません。

償還請求権なしでもファクタリング契約を有利に進められるコツがあるからです。

必要な書類を事前に用意しておく

ファクタリングの契約を有利に進めるためには、売掛債権の存在を証明する書類を提出する必要があります。請求書はもちろん、見積書や納品書、注文書なども用意しておきましょう。

売掛先と継続的な取引関係にあるなら、それを証明する基本契約書や通帳のコピーなども用意してください。信用力が高まるため、低い手数料で契約を結べる可能性が高くなります。

▼こちらの記事では、ファクタリングの必要書類について詳しく解説しているので参考にしてください。

社会的信用力が高い売掛債権で申し込む

償還請求権なしでは、未回収リスクをファクタリング会社が負わなければいけません。

万が一、売掛金を回収できなければ、その分はファクタリング会社の損失となります。

これを防ぐために、ファクタリング会社はしっかり売掛金を回収できそうか慎重に審査を行ってきます。ここで「回収見込みが低い」と判断されれば、契約を有利に進めるのは不可能でしょう。

そうなるのを防ぐために、なるべく社会的信用力が高い売掛債権を買取に出すことをおすすめします。社会的信用力が高い売掛債権とは、例えば以下のような債権のことです。

• 金融事故を起こしたことがない会社の売掛債権
• 資本金が潤沢にあり、創業年数が長い会社の売掛債権
• 安定感のある業種で、規模が大きい会社の売掛債権

支払いサイトが短い売掛債権で申し込む

支払いサイトとは、請求書が発行されてから売掛金が入金されるまでの期間のことです。

例えば、1月1日に請求書が発行されて支払い期日が3月1日の場合は、支払いサイトが60日間と言います。支払いサイトは30日間が一般的です。

30日間よりも長くなるものは、リスクが高いとして条件が不利になる可能性が高くなります。契約を有利に進めたい人は、できる限り支払いサイトが30日未満の売掛債権を買取に出すようにしましょう。

利用金額と企業規模のバランスを考えて申し込む

ファクタリングの審査では売掛先の情報が重要視されます。しかし、利用者の情報がまったく考慮されないわけではありません。

利用者のリスクが高いと判断されれば、契約を有利に進めるのは難しいでしょう。

多くのファクタリング会社が確認するのは、利用者の会社規模と売掛金のバランスです。このバランスが悪い方向で釣り合っていないと、リスクが高いと判断される場合があります。

そのため、なるべく会社の規模に合った売掛金を買取に出すようにしましょう。

償還請求権なしで利用できるおすすめファクタリング4選

現在は、償還請求権なしで利用できるファクタリング会社がたくさん存在します。おすすめのファクタリング会社を紹介するので、業者選びの参考にしてください。

アクセルファクター

出典：アクセルファクター公式サイト

「アクセルファクター」とは、早期に申し込むと手数料が最大2%低くなるファクタリングサービスです。

特徴は、柔軟性があること。そのため、1億円の事業資金も即日調達できます。

審査の通過率も93%と高く、どのような人でも資金調達できるように対応してくれますよ。また、売掛債権の下限金額は30万円と少額債権に対応しているのもアクセルファクターの特徴です。

ビートレーディング

出典：ビートレーディング公式サイト

「ビートレーディング」とは、累計買取額1,170億円を達成したファクタリングサービスです。

特徴は、手軽で素早い資金調達の実現を手助けしてくれること。最短即日〜3日ほどで資金調達が実現するため、急ぎの人でも安心です。

また、審査資料が2点のみと少ないのもビートレーディングの特徴です。通帳のコピーと売掛債権に関する資料のみを用意すれば、申し込みができますよ。

ジャパンマネジメント

出典：ジャパンマネジメント公式サイト

「ジャパンマネジメント」とは、東京・福岡を中心に日本全国から相談を受けつけているファクタリングサービスです。特徴は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応していること。

秘密で資金調達したい人も低い手数料でサービスを利用したい人も、安心して申し込めますよ。また、最高5,000万円までの売掛金を買取してくれるのもジャパンマネジメントの特徴です。

ペイトナー ファクタリング

出典：ペイトナー公式サイト

「ペイトナー ファクタリング」とは、フリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスです。特徴は、事業計画書のような煩わしい書類の提出は不要なこと。freee連携情報と本人確認書類の提出のみでOKなので、気軽にサービスを利用できますよ。

また、審査が最短10分で完了するスピーディーさもペイトナー ファクタリングの特徴です。

▼こちらの記事では、その他のおすすめファクタリング会社も紹介しているので参考にしてください。

リスクを考えて最適な契約方法を選択しよう

今回は、ファクタリングの償還請求権について説明しました。基本的にファクタリングは、償還請求権なしで契約を結びます。償還請求権ありのファクタリングは、ほぼ確実に融資なので注意してください。

だからと言って償還請求権ありのファクタリングが悪いわけではありません。メリット・デメリットをしっかり理解して、自分に合う方で資金調達をすることが大切です。

なお、リスクの低い方法で資金調達をしたいのであれば、償還請求権なしで契約を結ぶようにしましょう。